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【星島綜合報道】加拿大銀行監管機構正在控制貸方住宅按揭貸款組合中高槓桿貸款的數量，聯邦金融機構監管辦公室（OSFI）周五（12日）宣布將限制銀行向高負債借款人提供按揭貸款。

星島網上月曾引據《環球郵報》（The Globe and Mail）報道指，聯邦金融機構監管辦公室告訴銀行，他們必須限制超過借款人年收入4.5倍的按揭貸款數量，這也稱為貸款與收入（LTI）比率為450%。

OSFI周五的宣布確認此前報道並非空穴來風，OSFI表示，高額家庭債務對銀行的「安全穩健」和金融體系的穩定構成風險。

該機構表示：「低利率時期發放的高LTI貸款造成了加拿大金融體系長期的脆弱性。」「OSFI的LTI框架將有助於防止未來向高槓桿和負債借款人提供類似的貸款。」

隨著利率和價格飆升，住宅按揭貸款投資組合激增，使加拿大房主躋身全球負債最高的行列。

新的收入上限增加了現有按揭貸款資格規則，包括聯邦壓力測試，該測試要求借款人在利率比協商利率高兩個百分點的情況下，必須能夠支付按揭貸款，OSFI將這項新措施描述為現有按揭貸款壓力測試的「後盾」。

尤其是銀行按揭貸款組合中的高槓桿債務，也伴隨著監管機構試圖減輕的償債能力風險。

該措施適用於銀行整體投資組合中的新按揭貸款，而不是個人借款人。相比之下，壓力測試適用於借款人。

即使如此，這些限制也將使一些借款人更難獲得足夠大的按揭貸款來購買房產。

新措施將於明年第一季生效

自2022年初新冠疫情（COVID-19）大流行帶動房地產繁榮以來，高槓桿借款人數量有所下降。根據加拿大央行的數據，LTI比率高於450%的新增按揭貸款數量在2023年最後一個季度為12%，低於2022年第一季的26%。

新規則僅適用於新按揭貸款，不適用於現有貸款或需要續約的貸款。銀行獲准讓某些客戶的收入比率超出限額，以便為多倫多和溫哥華等昂貴城市的借款人提供靈活性。

OSFI在制定LTI限額時，去年年初曾就按揭貸款風險，特別是債務償還能力徵求了業界的反饋。該監管機構表示，這種做法也讓金融機構能夠持續參與市場競爭。

這些限制適用於以財產擔保的貸款，包括另一貸方的第二按揭貸款和房屋淨值信貸額度。

新規則不適用於借款人必須支付按揭貸款保險的保險貸款，因為他們的首付低於房產購買價格的20%。

OSFI將監測季度貸款與收入比率，以確保銀行未投保按揭貸款中，超過借款人收入4.5倍的百分比保持在規定門檻以下，該措施將於明年第一季生效。

圖：加通社

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【星島綜合報道】加拿大六家最大的銀行在2023財年裏，有一半報告利潤增加，一半則利潤下降，但年終獎金卻無一例外全面增加。

據《環球郵報》（The Globe and Mail）的報道，截至10月31日的財年，所有6家機構總共撥出212億元用於獎金。這一總額較2022年增加了9%。

去年，由於勞動力市場緊張引發了人才競爭，銀行將獎金小幅提高了1.9%。薪酬專家預計今年由於交易活動疲軟和大規模裁員計劃的情況下，每家銀行的全球員工人數將減少2%至5%，銀行的獎金將大幅削減，

總部位於多倫多的獵頭公司Vlaad and Co.總裁弗拉德（Bill Vlaad）表示，面對充滿挑戰的市場，銀行能夠撥出更多資金用於基於績效的薪酬，原因之一是2022年獎金的成長幅度小得多。

獎金基於績效，大部分薪酬支付給資本市場員工，其中包括交易員、分析師和投資銀行家，他們的薪酬傳統上根據績效和市場狀況變化較大。

● 豐業銀行（Scotiabank）：

豐業銀行撥出20.8億元的績效工資，年增4%，相較2022年下降4%。該銀行的資本市場利潤下降7%，至18億元。交易收入疲軟，貸款損失準備金增加。

該銀行10月表示，計劃在全球裁員3%，以控制成本。第四季其員工人數下降了1.7%，其中資本市場部門的裁員最為嚴重，該部門的員工人數比上一季下降了4.6%。

● 加拿大皇家銀行（RBC）

指定用於可變薪酬的資金為76億元，年增6.7%，相較2022年則下降0.25%。該行資本市場利潤較去年飆升23%，達到41億元。隨著該銀行推出新產品並擴大諮詢服務，來自企業和投資銀行業務以及全球市場的收入。

● 道明銀行（TD Bank）

道明分配了41億元的激勵薪資，比去年增加了23%，去年獎金池增加了7%。受收購紐約投資銀行Cowen Inc.相關費用和成本增加的拖累，其資本市場部門的利潤較去年下降42%至7.7億元。

● 滿地可銀行（BMO）

滿地可銀行留出36億元的基於績效的薪酬，同比增長12%，因為該銀行從收購總部位於加州的西部銀行(Bank of the West)中引進了銀行家。與2022年下降1%相比，今年的獎金大幅成長。由於企業和投資銀行業務收入的成長，抵銷了承銷和諮詢活動的下降，該銀行的利潤微升5%，達到17 億元。

● 加拿大帝國商業銀行（CIBC）

該行獎金增加2.2%，達到25億元，較去年5.6%的增幅有所下降。資本市場淨利小幅成長4%，達到20億元。

● 加拿大國家銀行（National Bank of Canada）

相比之下，加拿大國家銀行的獎金增幅最小，將可變薪酬增加了0.2%，達到13億元。去年，該行將獎金增加了5%。

招聘公司Robert Half的數據顯示，加拿大絕大多數財務和會計專業人士今年將獲得至少與2022年一樣多的基於績效的薪酬。

圖：加通社

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【星島綜合報道】加拿大銀行快將公布最新季度業績，分析員普遍預期，加國銀行業受商業貸款業務減少，將錄得連續第4個季度盈利倒退，這亦是金融危機以來最長盈利倒退期。

根據Refinitiv的數據顯示，分析員普遍預期，加國六大銀行（加拿大皇家銀行、多倫多道明銀行、豐業銀行、滿地可銀行、加拿大帝國商業銀行及加拿大國家銀行），即將公布的第1季度，盈利平均倒退4.3％；但對上1年同期則錄得平均12％增長。

宏利投資管理高級投資經理Steve Belisle表示，不論短期出現甚麽問題，疫苗繼續有供應，會令人感到放心；他表示，與去年最壞情況相比，市場已有理由保持樂觀看法。

Canaccord Genuity分析員Scott Chan表示，加國銀行業於首季度，雖受到邊際利潤向下，及貸款僅略為增長等影響，但同時受惠按揭業務強勁增長，資本市場、財富與資產管理業務收入上升的理想表現；他預期，銀行業的信貸業務將可獲改善，故已將加國銀行業的盈利預測調高3％。

持有道銀、豐銀及帝銀股份的Kingwest ＆ Company董事總經理Anthony Visano表示，2020年度錄得創紀錄的貸款虧損撥備，意味加國銀行業於最新季度不大可能會大幅提高資本撥備。

Visano表示，由於疫苗的供應，對疫情已有紓緩，故此，應該可以看到銀行的撥備將會回復正常水平。

（網上圖片） T02